مدیریت بانکداری

شعبه بانك در سال 1390

شعبه‌هاي بانك در سال 1390 چه شكلي خواهند داشت؟ آيا شلوغ‌تر از حال هستند و ازدحام مردم بيشتر است يا كمتر؟ سوالي است كه جواب آن زياد مشكل نيست. تا آن موقع ما و فرزندانمان 4 سال پير شده‌ايم. با توجه به گرايش دنيا و ايران به سمت الكترونيكي شدن امور بانكي و الكترونيكي شدن پول و اوراق بهادار، و خدماتي شدن بانك‌ها، انتظارات را مي‌توان پيش بيني نمود. وقتي شعب وظايف شعب بانك تغيير كند، بديهي است كه سازمان و ستاد نيز بايد تغيير كنند. گارتنر مي‌گويد كه در چند سال آينده 75 درصد از بانك‌داري خرد توسط وب2 انجام مي‌شود.

     بطور خلاصه مي‌توان پيش بيني كرد كه موارد زير رخ مي‌دهند:

- 95 درصد تراكنش‌هاي قبوض، غير حضوري مي‌شود و مردم براي پرداخت قبض به شعبه مراجعه نمي‌كنند.
- حواله‌هاي بين بانكي (انتقال پول از حساب يك بانك به حساب بانك ديگر) الكترونيكي شده و مردم به شعبه مراجعه نمي‌كنند بلكه با موبايل يا اينترنت انجام مي‌شود
- چك رمزدار بين بانكي حذف مي‌شود
- سامانه واريز آني افتتاح شده و بسياري از انتقالات بين بانكي از طريق الكترونيكي انجام مي‌شود
- ايران چك و چك مسافرتي تقريبا حذف مي‌شوند
- شايد 3 صفر از واحد پولي ايران كم شود
- اسكناس درشت، چاپ شده و مشكلات مردم كمتر مي‌شود
- مشتريان براي دريافت تسهيلات ابتدا به شعبه مراجعه نمي‌كنند و فقط براي دريافت و نهايي كردن عقود به شعبه مي‌روند
- انتقال پول بين مردم به مردم، مردم به شركت‌ها و شركت‌ها به شركت‌ها، الكترونيكي شده و مردم به شعبه مراجعه نمي‌كنند
- مردم از موبايل براي كارهاي بانكي خود استفاده مي‌كنند و مصرف اينترنت كمتر مي‌شود
- اكثر خريدهاي مردم توسط پوز صورت گرفته و دريافت پول از خودپرداز كم مي‌شود
- بعضي از وظايف شعبه و باجه به دستگاه خودپرداز منتقل مي‌شوند.

     بنابراين مي‌توان گفت مردم لازم نيست براي انجام امور مالي خود به بانك مراجعه نمايند و بانك‌ها بايد بسيار خلوت‌تر از حال شوند. در اين حالت شعب بانك بايد وسيله‌اي شوند براي ارايه مشاوره مالي و فروش محصولاتي كه دارند و محصولاتي كه براي مشتريان خاص و عام خود از ابتدا مي‌سازند.

     در اين چند سال باقي مانده، سيستم بانكي ما در حال تغيير جدي است و بايد مديران ما خود را براي آن زمان حاضر كنند. اگر اكنون شروع نكنند، مطمئن نباشند كه رقبا هم شروع نكرده‌اند. ارايه و نهايي كردن يك محصول زماني لازم دارد كه بايد در اختيارش قرار داد. حتي اگر بتوان محصولي را آني خريداري و راه اندازي كرد، (كه بعيد است) فرهنگ سازي و پذيرش آن در شعب بانك كاري طاقت فرسا و زمان‌بر است.

     بنابراين شكل شعبه نيز بايد عوض شود و به صورت دفاتر كار باشد. مشتري را ديگر نمي‌توان ايستاده نگه داشت يا مانند آژانس هواپيمايي با او رفتار كرد. قسمت‌هايي كه به امور سپرده‌ها مربوط است لاغر شده و قسمت تسهيلات و اعتبارات و خدمات چاق مي‌شوند. بد نيست اگر بانك‌ها چشم انداز 1390 را اكنون ترسيم نمايند و مقدمات تحقق آنرا فراهم آورند.

منبع : راه راست

+ نوشته شده در چهارشنبه بیست و هشتم آذر 1386ساعت 9:39 توسط فرنود حسنی |

پول الکترونيک يا ابزار کنترلي براي دولت ها

نويسنده : پيمان جنوبي
پول به عنوان کالا ي مرجع و وسيله انجام مبادلا ت که نماد انجام فعاليت هاي اقتصادي است نقشي اساسي و غيرقابل حذف در زندگي اجتماعي انسان ايفا مي کند و مانند هر کالا ي ديگري داراي هزينه هاي فردي و اجتماعي، در چرخه توليد و بهره برداري است. هزينه هاي چاپ و نشر پول، بازيافت، تغييرات واحد پول و... هزينه هاي اجتماعي، حمل و نقل، زمان صرف شده براي شمارش پول، هزينه هاي نگهداري پول و... نيز از جمله هزينه هاي فردي بهره گيري از پول به عنوان وسيله مبادله هستند.
موضوعي که توجه آحاد اقتصادي يک جامعه را به استفاده از پول الکترونيک جلب مي نمايد، پايين بودن زمان و هزينه ارائه خدمات پولي از طريق اين فن آوري است. سرعت انجام مبادلا ت، عدم نياز به مراجعه مستقيم افراد به بانک ها براي انجام امور بانکي، کاهش هزينه هاي نيروي انساني در بانک هاي تجاري و... از عواملي هستند که بخش خصوصي را به بهره گيري از پول الکترونيک وا مي دارد. کاهش هزينه هاي چاپ، نگهداري و نشر اسکناس، هزينه هاي امنيتي و... نيز محرک دولت ها و بانک هاي مرکزي براي سياستگذاري در جهت استفاده عمومي از پول الکترونيک هستند.
ادامه مطلب

+ نوشته شده در شنبه هفدهم آذر 1386ساعت 14:32 توسط فرنود حسنی |

پول الکترونیکی و مسايل حقوقی

نوشته شده مرتضی غروبی

مقدمه :

پول از هزاران سال پیش در تمدن‌های مختلف وجود داشته است. رواج پول، ناشی از علل و اسباب اقتصادی و غیر اقتصادی است. همانند باج و خراج- تجارت- آداب و فرايض مذهبی و غیره. پول‌های اولیه اشکال مختلفی داشته‌اند: از خرمهره های پوست صدف گرفته تا کله و یا دندان گاو و بعدها مسکوکات، همه انواع مختلفی از پول بوده‌اند.

دوران توسعه و پیشرفت پول را می توان به چند گروه اصلی تقسیم نمود : اول : عبارت است از استفاده از اشیا به عنوان پول. دوم : عبارت است از تجارت با اشیاي ارزشمند. سوم : سکه ها. چهارم : اسکناس. پنجم : حساب‌های سپرده. ششم : پول پلاستیکی. هفتم : پرداخت الکترونیکی و انتقال الکترونیکی وجوه و نهم : سکه های دیجیتالی.

تداوم توسعه و پیشرفت پول به ميزان زیادی به رشد تجارت جهانی ارتباط دارد. با شروع انقلاب صنعتی، تجارت داخلی و بین المللی به نحو وسیعی افزایش یافته و مبادله و سیستم پول به سرعت توسعه پیدا کرده است. زمان شروع پرداخت الکترونیکی را می توان سال 1918 دانست، يعني هنگامی که بانک‌های فدرال رزرو آمریکا به انتقال وجوه از طریق تلگراف مي‌پرداختند.

پرداخت الکترونیکی اشکال گوناگونی دارد که می توان آن را به دو دسته‌ي اصلی تقسیم كرد:

الف- سیستم های پرداخت برای معاملات عمده فروشی

ب- سیستم های پرداخت برای معاملات خرده فروشی

پرداخت‌های عمده فروشی از طریق سه سیستم اصلی انتقال وجوه بین بانکی انجام می شود که عبارتند از: Fedwire-Swift-Chips .

سیستم های پرداخت خرده فروشی شامل معاملات مصرف کننده می شوند. پرداخت های این معاملات از طریق مکانیسم هایی نظیر کارت‌های اعتباری- ماشین‌های پرداخت الکترونیکی (ATM)- کارت‌های بدهی- پایانه‌ي فروش(POS)- بانکداری خانگی و سرویس‌های پرداخت صورت حساب به صورت تلفني، انجام می شود.

در چنین مکانیسم هایی پرداخت به صورت برخط (Online) نیز وجود دارد و از طریق بررسی و کنترل زاویای مختلف سیستم، اعمال می شود. تعدادی از ابداعات در محدوده‌ي پرداخت‌های الکترونیکی جزيی (خرده فروشی) به عنوان پول الکترونیکی شناخته شده اند. این ابداعات که در حال حاضر نیز در مرحله‌ي اول توسعه و پیشرفت قرار دارند، بالقوه دارای این قدرت هستند که قواعد حاکم بر پول نقد را در مورد پرداخت‌های خرده فروشی به چالش كشيده و در عین حال می توانند معاملات خرده فروشی را هم برای مصرف کننده و هم برای تجار، ساده تر و ارزانتر گردانند. در این زمینه ادعا شده است که پول الکترونیکی مفهومي جدید از کیف پول (Pocket money) را ارايه نموده، سیستم پرداخت تجاری را برای اینترنت به وجود آورده و راه دولت‌ها را برای پرداخت به صورت الکترونیکی، تغییر داده و انقلابی را در گردش ارزش (پول) از طریق خطوط تلفن و امواج (الکترونیکی) پدید آورده است.

استفاده از پول الکترونیکی در معاملات با ارزش کم، حجم وسیعی را در بر می‌گیرد. پول الکترونیکی طیف وسیعی از خدمات جدید را ارايه می دهد و راه‌هایی را که افراد قبلاً می توانستند از آن طریق بهای کالاها را پرداخت کنند تغییر داده است، اما به نظر می رسد که محصولات پول الکترونیکی هنوز نتوانسته‌اند اقبال عمومی را کسب کنند و پول الکترونیکی دست كم در زمان حاضر جلوتر از تقاضای مشتری حرکت کرده و این به دليل برخی از مسايل و مشکلات خاص پول الکترونیکی همانند: امنیت، حریم خصوصی و غیره است. در عین حال توسعه و پیشرفت ابداعات پول الکترونیکی و همچنین استفاده از آن باعث ایجاد مسايل بی شماري در خصوص قواعد تنظیم کننده‌ي پول الکترونیکی شده که شامل یافتن روش‌های قابل قبول برای شناسایی (احراز هویت) حمایت از اطلاعات – هماهنگی و آماده کردن نیازها با قواعد حقوقی و تأمین پیش نیازهای لازم برای حل و فصل اختلافات می شود.

ادامه مطلب

+ نوشته شده در شنبه هفدهم آذر 1386ساعت 9:25 توسط فرنود حسنی |

بانکداری الکترونیک ومشتریان ناراضی

سهیلا سلطانی

تا کنون به این موضوع اندیشیده اید که رضایت مشتری چه تعریفی دارد؟ چگونه اندازه گیری می شود؟ چگونه این رضایت تامین می شود؟ و صدها سوال دیگر که بایستی سازمان ها و شرکت های ارائه دهنده محصولات و خدمات از خود بپرسند ودر پی یافتن پاسخی مناسب برای آن باشند . در بازار رقابتی کنونی مشتری ارزشمندترین یافته سازمان می باشد که باید به هر صورت که می تواند در جذب مشتریان بکوشد.اما تنها جذب مشتری کافی نیست ، مشتری خوب است که وفادار به سازمان باقی بماند اما این وفاداری چگونه ایجاد می شود .آیا مشتریان ناراضی مشتریانی وفادار خواهند بود مسلما اینگونه نیست.

رضایت مشتری را به یک دیدگاه فردی برای مشتری تعریف می کنند که از انجام مقایسات دائمی مابین عملکرد واقعی سازمان و عملکرد مورد انتظار مشتری ناشی میگردد. رضایتمندی مشتری به نوع فعالیت تجاری یک سازمان و یا به موقعیت سازمان در بازار بستگی ندارد، بلکه رضایت مشتری به توانایی و قابلیت سازمان در تامین کیفیت مورد انتظار مشتری بستگی دارد. به عقیده برخی دانشمندان، رضایت مشتری و عدم رضایت مشتری متضاد نیستند. در واقع رضایتمندی مشتری ناشی از ویژگی های محصول یا خدمت عرضه شده می باشد که مشتری را برای خرید و استفاده از آن ترغیب می نماید.از سوی دیگر عدم رضایت مشتری از نقایص و کمبودهای موجود در محصول یا خدمت سرچشمه می گیرد که موجب دلخوری و شکایت مشتریان خواهد شد.

در این روزها نیز که تب و تاب بانکداری الکترونیک و خدمات الکترونیکی عرضه شده از سوی بانک ها در کشورمان بالاست ، هر بانکی می کوشد تا با ارائه خدمتی نوین از مجموعه خدمات بانکداری الکترونیک پیشتاز عرصه بانکداری الکترونیک باشد. اما این پیشتاز بودن به تنهایی کافی نیست . زمانی که انواع مختلفی از خدمات بانکداری الکترونیک ارائه می شود اما از کیفت خوب برخوردار نیست و نه تنهارضایت مشتریان بانک تامین نمی شود بلکه موجب نارضایتی آنان و ابراز این نارضایتی میگردد که این ابراز نارضایتی یکی از زیان آورترین مسائل برای بانکها و همه سازمان های دیگر از جنبه تبلیغاتی و جذب مشتریان جدید و همین طور حفظ مشتریان فعلی است. همه روزه شاهد تعداد بیشماری از مشتریانی هستیم که با عصبانیت در کنار دستگاه های خودپرداز ایستاده اند و می بینیم که یا دستگاه به خوبی کار نمی کند، یا به شبکه متصل نیست ، یا دستگاه قادر به برقرای ارتباط با بانک نمی باشد و یا مشکلات دیگری که مطمئنا شما نیز با آن برخورد کرده اید. نبود آموزش های کافی در زمینه استفاده از خدمات بانکداری الکترونیک، کیفیت پایین دستگاهها و کارت های الکترونیکی بانکی ،توجه نکردن به استانداردهای توسعه خدمات بانکداری الکترونیکی ، رفع نکردن به موقع نقص موجود در سیستم و دستگاهها، و غیره همه و همه از جمله مواردی است که موجب نارضایتی مشتریان وگرایش آنان به سمت بانکی می شود که خدمات بهتری ارائه میدهد. چرا بانک های ما فقط به فکر افزایش شعبات الکترونیکی و تنوع خدمات بانکداری الکترونیکی هستند در صورتیکه کمتر به موضوع رضایت مشتری از خدمات ارائه شده اهمیت می دهند وکمتر رضایت مشتریان را اندازه گیری می کنند در حالی که به خوبی می دانیم که زمانی می توان رضایت مشتریان را افزایش داد که از سطح فعلی رضایت آنان مطلع باشیم. پس به جاست که مسولان بانکی کشور کمی بیشتر به افرادی که این خدمات را به آنها ارائه می دهند توجه داشته باشند وتنها در فکر جذب مشتریان جدید نباشند و مسلما می دانند که مشتریان راضی و وفادار رمز بقای سازمان آنها می باشد.

+ نوشته شده در یکشنبه یازدهم آذر 1386ساعت 13:4 توسط سهیلا سلطانی |

آشنائى با امضاى ديجيتال

شايد تاكنون نامه هاى الكترونيكى متعددى را دريافت داشته ايد كه داراى مجموعه اى از حروف و اعداد در انتهاى آنان مى باشند . در اولين نگاه ممكن است اينگونه تصور گردد كه اطلاعات فوق بى فايده بوده و شايد هم نشاندهنده بروز يك خطاء در سيستم باشد! در حقيقت ما شاهد استفاده از امضاى ديجيتال در يك نامه الكترونيكى مى باشيم . به منظور ايجاد يك امضاى ديجيتال از يك الگوريتم رياضى به منظور تركيب اطلاعات در يك كليد با اطلاعات پيام ، استفاده مى شود . ماحصل عمليات ، توليد يك رشته مشتمل بر مجموعه اى از حروف و اعداد است .يك امضاى ديجيتال صرفا" به شما نخواهد گفت كه " اين شخص يك پيام را نوشته است " بلكه در بردارنده اين مفهوم مهم است كه : "اين شخص اين پيام را نوشته است " .
ادامه مطلب

+ نوشته شده در دوشنبه پنجم آذر 1386ساعت 16:44 توسط فرنود حسنی |

برترين فن‌آوري‌هاي بانكي در سال 2006

هر سال ماهنامه دِبنكر اطلاعات فن‌آوري‌هاي نوين در زمينه‌هاي مختلف بانكداري را در سراسر جهان جمع آوري مي‌كند و اولين‌هاي هر زمينه را اعلان مي‌نمايد. اطلاعات جمع آوري شده حاكي از دو گرايش عمده در ميان بانك‌هاي جهان بود. يكي از آنها برآوردن نيازهاي مختلف مشتريان و ديگري روش‌هاي غلبه بر قوانين جديد بانكي بود كه هردو مورد از طريق نوآوري و اختراع راه حل‌ها، مجاري و بازارهاي جديد بدست آمدند. در ادامه خلاصه‌اي از چند مورد ذكر مي‌شود:

     سبزترين پروژه (در مجموع): بانك "كاجا مادريد" يك پروژه براي داخل بانك تعريف و اجرا كرد تا ميزان استفاده از كاغذ را به صفر برساند. اين پروژه "زيرو پي‌پر" ناميده شد و 13000 كارمند در 2000 شعبه را در سراسر اسپانيا در بر مي‌گرفت. آمار نشان مي‌دهد كه بيش از 15 درصد صرفه جويي در مصرف كاغذ بوجود آمد و 21 ميليون يورو تقريبا معادل 21 ميليارد تومان ارزش داشت. اين مقدار كاغذ از 12000 درخت بزرگ بدست مي‌آيد.

     ابتكار سال (در مجموع): يكي از بزرگترين ابتكارهايي كه در اواخر سال پيش توسط شركت "ودافون" و بانك آمريكايي "سيتي" به صحنه آمد، حواله يا انتقال پول توسط موبايل بود. اين روش احتياج به هيچ نرم افزار اضافه روي موبايل و نيز احتياج به افتتاح يك حساب بانكي ندارد. اين روش فقط از پيام كوتام استفاده مي‌كند و بعضي از مردم فقير جهان را قادر مي‌سازد كه به يكديگر پول منتقل نمايند. انتقال پول توسط كارگران مهاجر خارجي به كشورهاي خود منبع درآمد مهمي براي بسياري از كشورهاي جهان است كه ميزان حواله پول را به 268 ميليارد دلار در سال 2006 رسانده است. با ابتكارِ شركت "ودافون" و بانك "سيتي" مي‌توان به يك روش ديگر در پرداخت‌هاي الكترونيكي دست پيدا كرد.

     بازگشت سرمايه (در مجموع): بانك سي.آي.ام.بي شركاي تجاري و همكاران خود در مالزي را در زمينه خودپرداز، پول گذاري و واگذري چك تحت پروژه‌اي بنام "استار مانيتورينگ" به صورت الكترونيك تحت يك مديريت يكپارچه در آورد. در نتيجه اين كار خودپردازها بيشتر كار كردند و كمتر خراب شدند و كمتر گفتند پول نداريم. زمان متوسط خرابي از يك و نيم ساعت به 15 دقيقه رسيد، بازدهي 19 درصد افزايش يافت، زمان خرابي 25 درصد كمتر شد، هزينه نگهداري 8 درصد كاهش يافت، حجم پول دهي 15 درصد افزايش يافت و نسبت نيروي انساني براي نگهداري خودپرداز از يك نفر براي 74 خودپرداز به يك نفر براي 92 خودپرداز رسيد.

     ارتباطات (در بازار سرمايه): پروژه "ارتباطات مالي" بوسيله "شبكه مجازي خصوصي" و بر بستر اينترنت شكل گرفت. در اين پروژه، تجارت الكترونيكي روي اكسترانتي است كه از قرارداد اترنت استفاده مي‌كند و عمليات مالي را بصورت آني انجام مي‌دهد. در زمان بررسي 10 شركت مالي بزرگ از اين پروژه استفده مي‌كردند و قرارداد نگهداري آنها شامل 100 درصد كاركرد سامانه، تاخيري كمتر از 5 هزارم ثانيه و بي ثباتي سيگنالي كمتر از 250 ميليونيم ثانيه بود. وقت براي تاجران طلاست. ممكن است يك ميلي ثانيه چند ميليون دلار ارزش داشته باشد. در دنيايي كه عمل خريد و فروش را ماشين‌ها انجام مي‌دهند و ماشين‌ها هستند كه تصميم به خريد مي‌گيرند، اگر بتوانيد سريع‌تر تصميم بگيريد مي‌توانيد سريعتر خريد كنيد. اين پروژه ارتباطي قوي بين سازمان‌هاي تجاري از قبيل بورس نيويورك، نزدك و مانند آنها روي اينترنت بر قرار مي‌كند

منبع راه راست

+ نوشته شده در پنجشنبه یکم آذر 1386ساعت 18:36 توسط فرنود حسنی |